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汽车保险讲堂:分析保险公司“合理拒赔”

2010-4-25 23:02:35  来源:21CN汽车频道 | www.gdszx.com

摘要:

我们在上一讲着重介绍了在汽车投保时可供我们选择的投保渠道还有常用汽车保险项目的介绍(详情请点击:汽车保险讲堂一:投保渠道和常用险种介绍),可能长达十几页的保险条款看晕了不少车主。那么,我们上了全险之后,还有这么长的保险条款,是不是真的就能保证“万无一失”了呢?

“全险”并不全:

    现在的车主普遍对汽车保险不太了解,上了“全险”,只要出险就不用再操心,尤其是做了保险直赔业务的车主,车子放到保险公司就不再过问了。其实,大多数消费者存在着心理误区:

    消费者在与4S店和保险公司咨询的时候,所报出的全险只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。并且根据各家保险公司的保险政策和项目的不同,所谓的“全险”覆盖范围也有所区别。

常见商业保险险种介绍(太平洋保险股份有限公司)

综合险

附加险

机动车第三者责任险

自燃损失险

机动车损失险

玻璃单独破碎险

车上人员责任险(车上货物责任险)

新增设备损失险

全车盗抢损失险

车身油漆单独损伤险

不计免赔特约条款

零部件、附属设备被盗窃险

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随车携带物品责任险

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损害抚慰金责任险

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    以中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车保险项目为例,综合商业保险分为基本险和附加险,并且每项保险条款都会有相应的特约条款来补充。那么如果细心的消费者一定会发现,长长的保险条款中,不仅有保险公司为投保的消费者可以提供的索赔权力和费用计算,还有一个很重要的环节,那就是“责任免除条款”。

保险条款有“合理免赔”,出了事你找谁?

    我们好不容易得到了自己精心计划和挑选的保单,在车主们出险后,拿着保单索赔时,会有不少车主碰到保险公司表示不负责的情况。给出的理由是保险条款里面很清楚的列出了保险公司在一些情况下是不进行赔付的。

汽车保险讲堂:分析保险公司“合理拒赔”

“合理免赔”漏洞多,保险公司“霸王条款”?

    出险后保险公司拒绝赔付,现在已经不那么少见了,可是到底为什么会发生这样的情况呢?多数是因为消费者在投保之后并没有研究过保单中各个条款中出现的责任免除条件。今天,编辑就以中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车保险条款中的责任免除部分进行汇总,让大家对于保险公司不负责的车险情况。

● 全部适用的免责情况:

    所谓的全部适用的免责情况,就是不管在哪家保险公司、投保了多少个险种,有一些车险状况发生之后,保险公司都不会对车主的损失进行赔付。我们总结出如下几条:

    ☆ 交通肇事后逃逸

汽车保险讲堂:分析保险公司“合理拒赔”

我们放走交通肇事人,保险公司不赔偿损失?

    驾驶人、被保险人、投保人故意破坏、伪造现场、毁灭证据;被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为;

    如何避免:我们在行车期间发生状况后,一定不要让肇事人或者责任人离开现场,要等相关人员来与双方沟通,否则保险公司会认为是投保人自行放弃索赔的权利;而相对的少部分人为了间期责任问题,甚至会去破坏或者伪造事故现场,如果被保险定损部门发现,是不会进行赔付的。

    ☆ 驾驶人:

    1、饮酒、醉酒后驾驶,服用国家管制的精神药品或者麻醉药品;

    2、无驾驶证,驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间;

    3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车;

    4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车;

    5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证,或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书;

    6、法律法规规定的其他属于无有效驾驶资格的情况。

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醉酒驾驶绝不赔偿!

    如何避免:这个条款中包含的是对车主本身情况的限制:其一就是我们酒后、醉酒和服用精神类药品时出现意外,即使责任是对方承担,保险公司也不会对车主进行赔付。其二,所有不具备法定驾驶资格的人员出险时,保险公司不会对车主赔付。

    ☆ 保险机动车有下列情形之一者:

汽车保险讲堂:分析保险公司“合理拒赔”

分析保险公司“合理拒赔”

    1、除本保险合同另有书面约定外,发生保险事故时保险机动车没有公安交通管理部门及其它相关管理部门核发的行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证,或未按规定检验或检验不合格;

    2、改变使用性质或所有权转移,未向保险人办理批改手续;

    3同时更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的,未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续;

    4、停驶期间,被扣押、罚没、查封、政府征用期间;

    5、在竞赛、测试、展览期间,在营业性场所维修、保养、改装期间,被吊装、拖带、运输期间;

    6、保险机动车被作为犯罪工具;

    7、拖拉机在禁止拖拉机通行的高速公路、大中城市中心城区内的道路上行轮式专用机械车、铰接式客车、全挂拖斗车以及其他设计最高时速低于七十公里的机动车进入高速公路。

    如何避免:这个条款是针对所投保的汽车本身情况的限制,没有牌照、管理机关的行驶证、号牌或者临牌就上路行驶出险、对发动机等进行私人改装或者在其他管理机关不允许的条件下行驶并出险的机动车是没有权力索赔的。

    另外,如果消费者购买的是二手车,但是没有办理保险过户或者所有权转移等手续,在出险后也无法索赔。总之,法律法规规定的无效驾驶情况出险后保险公司都有权利不提供赔偿。

    ☆ 不可避免的自然灾害:

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自然灾害不给赔

    地震、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应、核污染、核辐射。

● 机动车损失险免责分析

    以中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车保险条款中,机动车损失险免责条款为例。

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车损险免责分析

保险责任

    保险期间内,保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中,因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失,保险人依照保险合同约定负责赔偿:
    1、碰撞、倾覆;
    2、火灾、爆炸,党政机关、事业团体用车和企业非营业用车的自燃;
    3、外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中平行坠落;
    4、受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击;
    5、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌、沙尘暴;
    6、载运保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人随车照料者)。
第五条 发生保险事故时,被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用,保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以保险合同载明的保险金额为限。

★ 不明原因的自燃

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自燃不给赔?

    人工直接供油、高温烘烤、不明原因产生火灾,或者未列明的其他使用性质的车辆的自燃,由此产生的财产损失不包含在车辆损失险的赔偿范围内。汽车自燃现象我们并不陌生,但新车发生自燃的概率较小,消费者暂时可以不用考虑购买自燃险。

★ 停车一定拉手刹!

    保险机动车在无人操作时自行华东或者被遥控启动时造成的财产损失,不包含在机动车损失险的责任范围。这也就是说,我们在驻车时,一定要注意拉手刹。

★ 爆胎不赔

    未发生车辆其他部位的损坏,只是车轮单独损坏的情况不赔。当然,由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故,造成车辆其他部位的损失,保险公司依然负责赔偿。

★ 本身质量缺陷不赔? 

    机动车自然磨损、朽蚀、故障、或者本身质量缺陷,保险公司不负责赔偿。编辑对此进行质疑,那么之前闹得沸沸扬扬的丰田汽车存在质量缺陷被召回的车主在因为“刹不住车”而出险时,所产生的财产损失保险公司不负责赔偿吗?

★ 涉水发动机不负责赔偿

    近两年夏天北京暴雨频频,发动机涉水险就此浮出水面,也就是说发动机进水后导致的发动机损坏,保险公司不负责赔偿。保险公司认为该损失是由于操作不当造成的,当车辆行驶到水深处时,发动机熄火后,驾驶员又强行打火才造成损坏。

★ 出险后自行修理不负责赔偿

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自己修不赔

    在机动车故障后,即使遭受保险责任范围内的损失,我们未经定损或者保险公司修理并检验合格后继续使用,如果损失扩大,保险公司不再负责赔偿。所以,消费者一旦遇到车辆损坏,还是乖乖的打车吧。

★ 小偷“光顾”,零件受损不赔

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小偷光顾不赔?

    保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明,以及在此期间受到的损坏,或被盗窃未遂受到的损坏,或车上零部件、附属设备丢失,这种情况下即使车辆受到损害,我们所造成的经济损失保险公司不负责赔偿。

● 以下特约条款或附加险,只有在投保了车损险后才允许附加投保:

    我们从上面的分析中可以发现,即使我们投保了车损险,车主的爱车在发生状况时仍然有许多保险公司不负责车辆损失赔偿的情况出现。那么到底有什么方法可以解决呢?这一点上保险公司十分“贴心”,我们只要每年多花一些钱根据自己的需要投保相应的附加险或者特约条款,就显得安全多了。

★ 自燃损失险免赔分析

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汽车自燃如今并不罕见

保险责任

    (一)投保了本附加险的机动车在使用过程中,因下列原因造成保险机动车燃烧导致的保险机动车自身的损失,保险人按照保险合同约定负责赔偿:
    1、本车电器、线路、供油系统发生故障;
    2、运载货物自身原因起火燃烧;
    3、保险机动车运转摩擦起火。
    (二)发生本附加险保险责任范围内的事故时,被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用,保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以本附加险的保险金额为限。

责任免除

    (一)因人工直接供油、高温烘烤等违反机动车安全操作规则造成的损失;
    (二)仅造成电器、线路、供油系统的损失;
    (三)运载货物自身的损失;
    (四)不明原因起火造成的损失;
    (五)由于擅自改装、加装电器及设备导致保险机动车起火造成的损失;

    ☆ 改装要慎防线路故障

    对于大多数追求时尚,想要彰显个性的有车一族,当然也会对爱车的配置有不同的追求,在此编辑要提醒大家,对于一些电子设备的改装一定要慎重,稍有不慎就会引起自燃。

    ☆ 不明原因成为拒保最强理由

    我们的爱车发生危险后,车主没有大碍是万幸,却在汽车损失索赔时碰见这样那样的问题:保险公司以无法查明自燃原因为由拖延赔付时间,我们还要支付高额的存车管理费,那么有多少车主愿意跟保险公司叫这个劲?

★ 新增设备损失险条款免赔分析

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新增设备赔付难

    ☆ 投保要列出新增设备价格和名称

    新增设备险并不是投保后车主增配的所有配置都在保险范围内,保险公司只认定消费者在投保时列出的新增设备,并且会根据市场价格来赔偿。并且很多消费者向我们反映,如今新增设备损失险已经形同虚设,保险公司已经不愿意让消费者购买此项保险。

★ 车身油漆单独损伤险免赔分析

    车主在行车过程中难免发生刮蹭,车漆的损坏却不在基本车损险的赔偿范围内,但消费者因为与他人纠纷、交通事故造成机动车车漆的损伤,保险公司不予赔付;自然老化和损坏也不在保险公司的赔偿范围内。

责任免除

    (一)因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失;
    (二)因任何原因造成保险机动车任何部位弯曲、变形及其损失;
    (三)车身表面自然老化、损坏;
    (四)在安装、装卸过程中造成的损失;
    (五)其它不属于保险责任范围内的损失和费用。

★ 修理期间费用补偿特约条款免赔分析

保险责任

    特约了本条款的机动车在使用过程中,发生机动车损失保险责任范围内的事故,造成车身损毁,致使保险机动车停驶,保险人按以下规定向被保险人补偿修理期间费用,作为代步车费用或弥补停驶损失:

    1、保险机动车发生部分损失的,自被保险人报案之日起至修复竣工之日止的实际天数或保险合同约定补偿天数的剩余天数(两者以低者为准)乘以保险合同约定的日补偿金额;
    2、保险机动车发生全车损失或推定全损的,按保险合同约定补偿天数的剩余天数乘以保险合同约定的日补偿金额;
    3、在保险期间内,本特约条款累计补偿的天数不超过保险合同约定的补偿天数,保险合同约定的补偿天数不得超过90 天,日补偿金额不得超过300 元。

免责条件

    下列情况下,保险人不承担修理期间费用补偿:

    1、因机动车损失保险责任范围以外的事故而致保险机动车的损毁或修理;
    2、非在保险人指定的修理厂修理时,因车辆修理技术不合要求造成返修;
    3、被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。

★ 事故附随费用特约条款

    本特约条款仅适用于使用性质为家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车的,核定座位数在10 座以下(不含10 座)的客车。只有在投保了机动车损失保险的基础上方可特约本条款。当机动车损失保险的保险责任终止时,本保险责任同时终止。

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保险责任

    特约了本条款的保险机动车在行驶过程中,发生机动车损失保险责任范围内的事故而丧失行驶能力,被保险人因此而发生的费用。

    ☆ 可以索取赔偿的费用:

    1、临时交通费用:被保险人因保险机动车丧失行驶能力而必须转乘其它交通工具而发生的交通费用;本项费用的每次事故赔偿限额为500 元;保险人以正式票据为凭在赔偿限额内按实际发生费用计算赔偿。
    2、临时住宿费用:被保险人因保险机动车丧失行驶能力而必须在其经常居住地以外的城市住宿而发生的住宿费用;本项费用的每次事故赔偿限额为500 元;保险人以正式票据为凭在赔偿限额内按实际发生费用计算赔偿。

    丧失行驶能力是指保险机动车发生事故,无法正常行驶、自行移动,必须由救援车拖曳、牵引方可移动。

    ☆ 临时交通费和临时住宿费不可兼得

    本条款经常居住地是指被保险人在发生保险事故前已连续居住一个月以上的市、县。如果被保险人要求保险人赔偿的“临时交通费用”是发生在被保险人经常居住地的费用,则不能同时要求保险人赔偿临时住宿费;如果被保险人发生的住宿费用是被保险人计划内的费用(如外出目的地住宿费用),则该费用不属于临时住宿费用,保险人不负责赔偿。 

    保险期间内临时交通费与临时住宿费两项费用累计赔偿总额合计不得超过2000 元。

★ 更换新车特约条款

    ☆ 购买2年以内的私人或民营新车才可投保

    投保人特约本条款时可选择下列一款,当特约了本条款的保险机动车发生了机动车损失保险责任范围内的事故,预计修复费用达到或超过投保人选择的款别中约定的比例时,保险人按照全部损失的赔偿标准进行赔偿。
A:出险时同款车新车购置价的70%;
B:出险时同款车新车购置价的60%。

    保险人依据保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例,承担相应的赔偿责任。保险机动车残余部分的折价应由保险人、被保险人协商一致。

    保险人赔偿之后,机动车损失保险及其附加险、特约条款责任终止,保险人不退还机动车损失保险及其附加险、特约条款的保险费。

★ 车损免赔额特约条款

    投保人在特约本条款时应与保险人协商选定一个免赔额,投保人依其所选定的免赔额享受相应的费率折扣。

    特约了本条款的保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故,按机动车损失保险计算的赔款金额低于选定的免赔额时,保险人不承担机动车损失保险的赔偿责任;高于该免赔额时,保险人在扣除该免赔额后,对高于部分予以赔偿。

    在适用本特约条款约定的免赔额前,应首先适用其他条款约定的免赔规定。

● 机动车第三者责任保险条款分析

    以中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车保险条款中,机动车损失险免责条款为例。

保险责任

    保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,对被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人依照本保险合同的约定,对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分给予赔偿。

免责条件

    下列人身伤亡、财产损失和费用保险人不负责赔偿:

    (一)保险机动车发生意外事故,致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的间接损失、营业损失、延迟损失以及其它各种间接损失;
    (二)第三者财产因市场价格变动造成的贬值,修理后因价值降低引起的减值损失;
    (三)被保险人或其允许的驾驶人所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失;
    (四)本车上财产的损失;
    (五)律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款,以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费;
    (六)精神损害抚慰金;
    (七)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用;保险事故发生时,被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强
制保险合同已经失效的,对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用,保险人不负责赔偿。

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自己人撞了自己人不赔?

● 以下特约条款或附加险,只有在投保了机动车第三者责任保险后才允许附加投保:

★ 车上货物责任险条款

保险责任

    保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故,致使保险机动车上所载的货物直接损毁,对被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后,依照本保险合同的约定给予赔偿。

责任免除

    下列损失和费用,保险人不负责赔偿:

    (一)车上货物所有人的故意行为、犯罪行为、与被保险人或其它致害人恶意串通行为导致的任何损失;
    (二)因包装、紧固不善,装载、遮盖不当导致的任何损失;载运的易碎货物因震动、挤压、与车体或车体以内的货物碰撞造成的损失;
    (三)货物遭盗窃、遭抢劫、遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈,动物走失、飞失;
    (四)保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其它各种间接损失;
    (五)法律、行政法规禁止运输的货物或车上人员携带的物品;
    (六)其它不属于保险责任范围内的损失和费用。

● 机动车车上人员责任险免赔分析

    以中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车保险条款中,机动车损失险免责条款为例。

保险责任

    保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故,致使车上人员遭受人身伤害,对被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后,依照本保险合同的约定给予赔偿。

免赔条款

    下列原因导致的人身伤亡,保险人不负责赔偿:

    (一)地震、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应、核污染、核辐射;
    (二)保险机动车正常行驶时车门没有完全闭合或车门闭合过程中;
    (三)车上人员疾病、分娩、自残、殴斗、自杀行为;
    (四)保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定。

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精神损害赔偿难

    下列损失和费用保险人不负责赔偿:

    (一)律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款,以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费;
    (二)精神损害抚慰金;
    (三)应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用。

● 以下特约条款或附加险,只有在投保了机动车车上人员责任险后才允许附加投保:

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精神损失赔付也要单独投保

★ 精神损害抚慰金责任险条款

    本附加险仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车、非营业特种车,且只有在投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任险的基础上方可投保本附加险。在投保人仅投保机动车第三者责任保险的基础上附加本附加险时,保险人只负责赔偿第三者的精神损害抚慰金;在投保人仅投保机动车车上人员责任险的基础上附加本附加险时,保险人只负责赔偿车上人员的精神损害抚慰金。

保险责任

    被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车的过程中,发生投保的基本险约定的保险责任内的事故,造成第三者或车上人员的人身伤亡,受害人据此提出精神损害赔偿请求,保险人依据人民法院判决及保险合同约定,对应由被保险人或保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金费用,在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后,在本保险赔偿限额内负责赔偿。

责任免除

    (一)根据被保险人与他人的合同协议,应由他人承担的精神损害抚慰金;
    (二)其它不属于本附加险责任范围内的损失和费用。

● 机动车全车盗抢损失险免赔分析

    以中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车保险条款中,机动车损失险免责条款为例。

☆ 全车盗抢损失

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偷“全车”才给赔,小偷力气真大

    全车盗抢损失从字面意义上就可以明白,保险公司设立此项保险项目赔偿的是车主在整车被抢劫、抢夺事故中发生的财产损失。需要注意的是,全车盗抢险针对的是整辆车被抢夺或盗窃的情况,如果不法分子只盗走或抢走汽车零部件发生的损失是不赔偿的。

☆ 民事纠纷、被诈骗产生的损失不赔

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民事纠纷车辆遭损坏不给赔

    车主因为与他人的民事、经济纠纷导致机动车被抢夺或盗窃,也不属于全车盗抢险的赔偿范围,如果机动车被一些不法分子骗走,那么也不属于本保险赔偿的范围。

● 以下特约条款或附加险,只有在投保了机动车全车盗抢损失险后才允许附加投保:

    和车损险性质一样,既然全车盗抢损失险无法对消费者在零部件等方面发生损失时的进行赔偿,保险公司特别设立了一些附加险和特约条款供消费者自主选择,但只有在我们投保了全车盗抢损失险的基础上才可以追加。

★ 零部件、附属设备被盗窃险条款

保险责任

    被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车过程中,保险机动车车上零部件、附属设备被盗窃,经县级以上公安刑侦部门立案证实,且满三十天未查明下落的,保险人负责赔偿。

免责情况

    (一)保险机动车全车被抢劫、被抢夺、被盗窃、下落不明,以及在此期间车辆零部件、附属设备被盗窃、被损坏;
    (二)保险机动车零部件、附属设备被抢劫、被抢夺;
    (三)保险机动车全车被盗窃未遂或盗窃过程中造成的任何损失;
    (四)被他人诈骗后造成的全车或零部件、附属设备被盗窃、被损坏;
    (五)不能提供公安刑侦部门出具的被盗窃案件证明的,保险人不承担赔偿责任;
    (六)其他不属于盗窃风险造成的车上零部件、附属设备的损毁,保险人不承担赔偿责任。

● 本项附加条款比较特殊,必须保证投保了机动车损失险和机动车车上人员责任险基础上才可以选择投保。

保险责任

    被保险人允许的合法驾驶人在使用保险机动车的过程中,发生机动车损失保险责任范围内的事故,致使本车车上人员随车携带的物品同时损毁,保险人在保险单载明的赔偿限额内,依照本保险合同的约定给予赔偿。

责任免除

    下列物品不在本保险承保范围之内:
    1、法律禁止个人持有的物品;
    2、货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料等无法鉴定价值的财产;
    3、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、手表、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物;
    4、宠物及其它活体生物;
    5、车上所载货物。

    下列损失不在本保险承保范围之内:

    1、由于物品本身的缺陷所致的损失,以及由于物品损毁所造成的其它间接或贬值损失;
    2、随车携带物品遭哄抢或在混乱中丢失;
    3、随车携带物品自然损耗、短少、腐烂、变质;
    4、保险机动车未发生损失,仅随车物品单独发生的损失;
    5、随车物品在车下发生的任何损失;
    6、随车携带物品在事故现场没有留下任何存在过或被损坏痕迹的。

● 不计免赔=全部都赔?

    不计免赔特约条款如今在消费者眼中已经不再是“特约条款”,而被我们认作一项我们必然会选择的保险项目。其实这与我们之前看到那么多的免赔条件有关,为了免去研究保险条款的麻烦,买上一份不计免赔,反正出了事就不会有“特殊情况”发生了。

    但是,不计免赔特约条款真的可以一劳永逸吗?

☆ 基本险和附加险不计免赔是分开的

    以中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车保险条款中,我们发现不计免赔特约条款分为基本险部分和附加险部分。如果消费者被保险代理人忽悠,只签订了针对基本险的不计免赔或者只签订针对附加险的不计免赔,那么出险后保险公司只是针对所签订的不计免赔险类别来进行赔偿。

☆ 不计免赔条款需要自选

    在不计免赔条款中,我们看到基本险不急免赔特约条款也一分为二。针对全车被盗抢的损失全额赔偿有所限制,即:保险机动车全车被盗抢,被保险人索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税完税证明(或免税证明)、全套原车钥匙而增加的免赔金额。

    所以,消费者在选择购买不计免赔险时需要确认自己可以追加的原本保险条款中免赔金额。

☆ 绝对免赔?

    另外,在保险项目中所提及的绝对免赔金额,即使我们购买不计免赔险,保险公司也不负责赔偿。

☆ 特约条款中的免赔金额不赔

    特约条款在保险条款中高于基本险条款和附加险条款,两者的特约条款中提及到的免赔金额,不计免赔险不负责赔偿。

1、被保险人允许的驾驶人:是指获得被保险人允许的,出险时驾驶保险机动车的人员。

2、碰撞:是指保险机动车及其符合装载规定的货物与车体以外的固态物体的意外直接撞击。

3、倾覆:是指保险机动车因自然灾害或意外事故翻倒,车体触地,失去正常状态和行驶能力,不经施救不能恢复行驶。

4、火灾:是指由于保险机动车本身以外的火以及发生本条款第四条第2 款以外的各款所列的保险事故导致保险机动车燃烧。

5、爆炸:是指物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体,并以很大的压力向四周扩散,形成破坏力的现象。但保险机动车发动机因其内部原因导致发动机本身发生爆炸或爆裂,以及轮胎爆炸导致轮胎本身损坏,不属于本保险合同所指的爆炸。

6、保险机动车行驶中平行坠落:保险机动车在行驶中发生意外事故,整车腾空(包括翻滚360度以上)后仍四轮着地。

7、自燃:是指保险机动车因本车电器、线路、供油系统发生故障或载运的货物自身起火、机动车运转摩擦起火等造成的火灾。

8、新车购置价:是指本保险合同签订时,在签订地购置与保险机动车同类型新车(含车辆购置附加税)的价格。

9、单方事故:是指不涉及与第三方有关的损害赔偿事故,但不包括自然灾害引起的事故。

10、推定全损:当保险机动车的修复费用与施救费用之和预计达到或超过保险机动车实际价值的80%时,视为保险机动车推定全损,保险人按照保险机动车全部损失的规定进行赔偿。

11、减值损失:指由于局部损坏导致财物修复后整体价值的减少。

12、施救费用:是指为保护、施救保险机动车而支出的、直接的、必要的,并符合国家或当地政府有关规定或当地行业标准的费用。

13、新增设备:是指保险机动车出厂时原有设备以外的,被保险人另外加装,符合国家相关规定的无需进行变更登记的设备和设施。

14、改变使用性质:指在保险期间内,保险机动车变更用途,使其实际使用性质与承保时告知的情况不一致。

15、本条款第四条第5、6 款涉及的名词定义以气象出版社1994 年出版的《大气科学辞典》中的定义为准。

16、党政机关、事业团体用车:指党政机关、社会团体、事业单位所有并用于日常工作的车辆。

17、企业非营业用车:指企业单位所有并用于日常生产经营活动且不以直接或间接方式收取运费或租金的车辆。

18、车上人员:是指发生意外事故的瞬间,在保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。

19、精神损害抚慰金:是指除死亡补偿费和伤残赔偿金以外的经人民法院判决的精神损害赔偿费用。

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